Кредитная история представляет собой совокупность данных по существующим или существовавшим ранее кредитным сделкам физического или юридического лица и о порядке исполнения этими лицами обязательств по данным сделкам.

Все эти данные хранятся в Национальном банке Республики Беларусь (НБРБ) и предоставляются по запросу заинтересованного лица в виде кредитного отчета, который содержит в себе следующие сведения:

• общую информацию об интересующем лице;

• сведения о финансовых обязательствах: о кредитных договорах, договорах залога, займа, поручительства и т.д. Среди прочего указываются сведения о суммах договоров, сроках возврата, а также о надлежащем или ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств по таким договорам;

• информацию о внесенных в кредитную историю изменениях и заявлениях субъекта кредитной истории на такие изменения (дополнения);

• сведения об источниках формирования кредитной истории;

• о запросах пользователей кредитной истории, а также запрошенных отчетах субъектом кредитной истории.

Кредитный отчет выдается НБРБ со скоринговой оценкой. Она представляет собой присвоение баллов от A до F на основании способности и потенциала погасить долг. При этом кредитный отчет не содержит никаких предписаний и запретов, например, по выдаче кредита. У каждого финансового или аналогичного учреждения, как правило, разработаны свои внутренние положения по оценке рисков, в соответствии с которыми сделка может быть заключена с лицом, у которого скоринговая оценка E1, а может быть не заключена с тем, у кого оценка B3.

Для чего нужна кредитная история?

Прежде всего она конечно же нужна для банков и иных кредитно-финансовых организаций, чтобы оценить платежеспособность физического или юридического лица и потенциальные риски при работе с ним, то есть сформировать свое впечатление.

Основным нормативным правовым актов, регулирующим отношения по формированию и предоставлению кредитных историй, является Закон от 10.11.2008 № 441-З «О кредитных историях» (Закон о кредитных историях). Сейчас рассматриваются и были вынесены на общественное обсуждение изменения.

В первую очередь, расширяется список источников информации для кредитного отчета. Соответственно, он может стать более информативным и точным. В частности, предлагается:

1. Добавить в список договоров, информация по которым включается в кредитную историю, договоры, по которым реализуются товары (работы, услуги) с рассрочкой или отсрочкой платежа. То есть такие компании, как А1 или МТС будут передавать информацию в НБРБ.

2. Предлагается расширить источники формирования кредитной истории и добавить в перечень таких источников операторов сервисов онлайн-заимствования, а также специализированные организации, которые имеют право осуществлять в соответствии с законодательством микрофинансовую деятельность, например, юридические лица, осуществляющие скупку драгоценных металлов и драгоценных камней.

3. Кроме того, в соответствии с предложенными изменениями в кредитную историю наследника будут включаться сведения о кредитных сделках, обязательства по которым перешли при принятии наследства, а в кредитную историю нового должника – сведения об обязательствах, появившихся в результате перевода долга. Такие меры так же будут способствовать более точной оценки возможности исполнения обязательств.

4. Законодатель предлагает не включать в кредитную историю сведения о договорах микрозайма, обеспеченных залогом движимого имущества, предназначенного для использования в бытовых целях, а также информацию о договорах обеспечения исполнения обязательств по таким договорам микрозайма. Такого вида договоры характерны прежде всего для ломбардов, однако информация по ним не имеет существенного влияния на возможность оценки рисков и платежеспособности физического лица.

Во-вторых, предлагается ввести право физического лица запретить предоставлять в отношении него кредитный отчет. Основанием является совершение (подозрение в совершении) в отношении него мошеннических действий, выявления компрометации данных либо по иным причинам. Принимая во внимание формулировку «по иным причинам» видится, что у физического лица будут довольно широкие возможности на применение данного права.

Также у субъектов кредитной истории может появиться право отзыва своего согласия на предоставления кредитного отчета в случае отсутствия действующей кредитной сделки между пользователем и субъектом кредитной истории.

Таким образом, если смотреть на перечень предлагаемых изменений и дополнений в Закон о кредитных историях, то никаких неожиданностей мы там не увидим. Последние изменения вносились в него около пяти лет назад.

Поэтому очевидно, что они назревали с учетом развития в стране таких сфер, как защита персональных данных, появления новых механизмов, например, как сервисы онлайн-заимствования и популяризации предоставления товаров (работ, услуг) в рассрочку или с отсрочкой платежа.

Как видим, предлагаемые изменения касаются прежде всего отношений с физическими лицами, и позволяют банкам и финансовым организациям быть менее уязвимыми при осуществлении деятельности, так как у них появится возможность точнее оценивать свои риски при работе